近年來全球趨勢動盪,疫情、烏俄戰爭等等因素使本就存在的通貨膨脹加劇,美國2月消費者物價指數年增7.9%(超過3%即為通貨膨脹),創下40年以來的新高。因此美國聯準會(Federal Reserve System)於3月宣布升息一碼(0.25%),隨後台灣中央銀行也跟進同等調漲,這是我國繼2011年後首次升息,浪潮來勢洶洶,看似為民生各方面帶來巨大影響,但其實升息並非全無利之處!


 

何謂升「息」?


其中「息」指的是「美國聯邦基金利率」(Federal Fund Rate),也就是中央銀行對各銀行的放款利率,在升息後銀行也會同步調整大眾「存款」和「借款」的利率。


 

為何要「升息」?


中央銀行負責監督各地銀行的資金、貨幣流通狀況以及市場經濟走向,當查覺到市場「過熱」或「過冷」時便會透過政策來加以調節、維持市場平衡,而升息和降息正是中央因應金融市場上貨幣流通的對策。
當市場供需失衡、甚至有泡沫化風險時,「升息」即是第一步棋,可藉由抑制借貸來減緩投資過熱,反之「降息」使借錢變得相對容易,資金便能更順暢流動,進而活絡市場、振興經濟。由此可知,「升息」正是中央保障民生經濟的正當干預,對搶賺「通膨財」的產業發出警示,讓失衡的市場回歸平衡。



 

升息會造成什麼影響?


最直接影響為存款與借款的利率皆會提升,另外會造成投資市場的波動,資金可能會從股市回流至風險較低的銀行存放,美元走強也代表著匯率方面需用更多新台幣換得等值美金。但升息則有助於利率變動型保單,保險人在期滿後領回的金額會隨著利率增加。


 

升息與房地產市場間的關係?


影響房價的四大關鍵為利率、匯率、股市及政策,預估房價的漲跌需多方參考要素,原物料短缺也會使建築成本上揚,並反映在房價之上。雖然升息最主要的目的為應對通膨,但近來房市正熱、開價屢創新高,升息也許會造成銷售方的壓力,進而修正過往不合理的價格以利出售。
而利率與房貸之間的關係緊密相依,升息1碼後,以房貸利率由1.37%調高至1.62%、分20年償還來計算的話,每貸款100萬元,每月將增加約115元的費用,一年便是1,380元,幅度尚在可接受的範圍內,首購族也可善用目前僅調升半碼的「青年成家安心貸款」。


每百萬房貸升息一碼差異


 

面對升升不息,消費者如何因應與規劃?


綜觀整體經濟而言,「升息」是為了矯正不健康的風氣,帶給大眾更公平的民生交易市場,雖說貸款利率會因此增加,但反之存款利率亦會連帶攀升,且各大銀行也紛紛提出應對招數,提供購屋族減輕負擔的建議,可彙整成五點如下:

・若有閒置資金可先還本
・申請寬限期
・申請展延房貸年期
・利用轉增貸重新評估利率及貸款年期
・投資低波動度且具現金流的金融商品,用配息支應房貸利息


購屋族可依據自己的貸款總額、年期及可運用的資金等等條件評估,選擇最適合自己的貸款方案,實現置產美夢時也能顧及生活品質!



 
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